《保险法》实用知识“十问”

《中华人民共和国保险法》于1995年6月30日全国人大常委会审议通过。2002年10月全国人大常委会进行修正。2009年2月28日第十一届全国人大常委会第七次会议再次修订。修订后的《保险法》已于2009年10月1日起正式施行。

◆ 保险合同什么时候成立和生效？

答：《保险法》明确规定了保险合同成立时间与效力，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”

◆ 企业可以为员工投保人身保险吗？

答：《保险法》规定企业投保人可以对于其具有劳动关系的劳动者投保，但同时规定在此种情形下，保险合同不得制定被保险人及其近亲属以外的人为受益人，以维护劳动者等被保险人的利益。

◆ 投保人在投保时未履行如实告知义务，保险人就可以解除保险合同吗？

答：《保险法》规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

同时，《保险法》对保险人以投保人未履行如实告知义务为由解除保险合同的权利作了适当限制：投保人未如实告知的，保险人的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

◆ 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的哪些条款无效？

答：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款。对责任免除条款，保险人在订立保险合同时应当作出足以引起投保人注意的提示，并以书面或者口头形式作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

此外，《保险法》还规定，如免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款，以及排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条件无效。

◆ 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，如何解释？

答：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和收益人的解释。

◆ 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生而未及时通知保险人，保险人就不承担保险责任吗？

答：投保人、被保险人或者收益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，只是保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

◆ 财产保险合同保险标的转让时，其相应的保险权利义务如何确定？

答：保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

◆ 新《保险法》在理赔程序和时限方面，有哪些新的规定？

答：《保险法》规定，被保险人索赔时，保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和资料不完整的，应当“及时一次性”通知被保险人等补充提供，从而避免保险人以此为由拖延理赔。保险人在收到索赔申请后，除另有约定外，应当在30日内做出核定，并应将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，除另有约定外，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

◆ 在受益人故意造成被保险人死亡伤残或者疾病时，保险人就不承担给付保险金责任吗？

答：为保护被保险人利益，《保险法》规定在受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病情形下，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险人不因此免除保险责任，被保险人利益仍然受到保护。

◆ 责任保险的被保险人给第三者造成损害时，第三者的权利如何保护？

答：《保险法》规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。被保险人未向该第三者赔偿时，保险人不得向被保险人赔偿保险金。

                                                     安徽保监局

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