金融学会牵头召开这次会议非常有意义，对于我们滁州银行、保险之间加强沟通与交流，推动银保业务健康发展，维护消费者合法权益将起到极大的促进作用。我有幸参加这次会议并听了各位行长、老总的发言，很受教益，非常高兴。朱行长让我从监管要求和自律的角度作个发言。我想恭敬不如从命，我就从加强银保合作，促进银保业务健康发展说两句。

    银保业务主要是保险公司借助银行强大的营业网点资源和稳定而丰富的客户资源，以及银行业良好的信誉发展业务。银保合作起始于上世纪90年代，2000年后银保业务得到了突飞猛进的发展，保费收入超过个险渠道。以我市为例，2010年至2015年5年间，银保业务收入平均占寿险业务总收入的40%以上，2015年上半年达到50.37%。成为寿险业保费来源中份量最重的渠道。各保险公司越来越重视与银行的合作。银行代理保险也逐渐成为银行中间业务收入的重要来源。但是，由于保险公司把主要精力放在竞相发展银保渠道上，沒有很好重视培训和风险管控工作。银行网点及相关柜员为完成中间业务收入任务和增加佣金收入，误导销售保险产品时有发生。这既有悖于保险公司调结构、转方式的行业主基调，也绐银行、保险公司带来很多潜在风险。必须引起高度重视。从我们日常掌握的情况看，主要存在以下主要问题：

    一是销售误导问题。保险的功能主要是保障，收益具有不确定性。但在销售时往往不能或不想很好的说清楚。究其原因，从产品看，银保产品多为投资储蓄型产品，投资风险大、保障性不足，误导行为严重，有观点认为“不误导一张保单也卖不出去”；从渠道看，保险销售人员“打架”争取客户，银行为解决矛盾，多按区域或时间段分配网点；从人员看，银行员工兼职销售保险，培训不足、对保险理解不深、客户服务时间不够，影响了服务质量。

    二是容易滋生职业风险。银行网点相对稀缺，使得银行网点及柜面人员成为一些保险公司不惜血本“投入”的对象，加之交易方式不公开、不透明、违规支付时有发生，很容易产生违规违法风险。（按规定代理协议要总对总或省对省签订，手续费支付也是总对总，或者省对省支付。但实际上可能大协议下签小协议，大帐外支付小帐，而且往往是“帐外” “暗中”支付。“帐外”“ 暗中”是构成商业贿赂罪的两个要件，前几年外省就有这样的案例，相关银行、保险公司的相关人员受到了刑事处罚。近两年我省的有些地市的相关银行也受到安徽保监局的行政处罚）。对于银行，应得利润被层层滴漏，对于保险公司，展业成本不断抬升，甚至赔本赚吆喝。一旦发生客户要提前退保或对满期给付不满意，保险公司为搞好与合作银行的关系，除承担退保损失外，还要承担已支付手续费损失和为平息事态支付补贴的损失。近年来，我们协会除了自己处理这样的投诉纠纷外，还与消协、银行业协会、银监局等单位共同处理多起这样的投诉纠纷。

    三是退保原因分析不够，应对措施不力。除销售不当容易产生退保外，在当前金融形势下，客户资金周转需要，保险收益未达客户预期，类似金融产品替代的影响，非真实需求的保险等都容易产生退保并形成退保风险。

    要使银保业务健康发展，必须深入细致分析影响银保业务健康发展的原因，采取有效措施加以解决。

    一、保险公司应当与合作银行进一步建立沟通交流平台，认真研究、深入分析投保人风险承受能力和保险产品风险状况，真正将合适的产品卖给合适的人。

    二、保险公司和商业银行代理机构应严格落实保监会、银监会出台的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》及《人身保险公司客户信息真实性管理暂行办法》要求，规范销售行为，提高银保渠道客户信息真实性。一是保险公司要进一步核对客户信息，确保投保单、银保通系统真实，完整地记录客户信息。二是落实客户信息不真实完整缓发手续费制度，督促银邮代理机构向保险公司提供客户真实完整信息。三是做好售后服务，实时掌握客户状况。

    三、加强培训工作。保险公司、商业银行应积极配合，加强对销售人员的培训工作，着力提高其专业知识、业务技能及合规意识。一是规范保险产品培训，保险公司应根据产品性质及风险状况，认真准备相关培训教材。对银邮代理网点销售人员进行充分培训。二是加强销售从业资格管理，严格执行销售实名制，妥善记录和保存实际销售人员的相关信息。三是严肃销售误导行为查处，切实提高销售人员的合规、诚信意识，保险公司、商业银行要高度重视不规范销售行为的上访、投诉、举报，及时妥善处理化解。对存在严重问题的要报监管部门处理，切实提高销售品质，维护客户合法权益。

    四、创新业务发展。保险公司可按照调结构、转方式的行业主基调，在产品创新、渠道创新方面多做探索、争取通过更加便捷的销售方式推出适销对路、满足不同客户群体的产品，银行是否可尝试专业代理模式。